結論：変動金利で3000万円借りていると、1%の利上げで月1.3万円以上増える
「金利が上がるって聞いたけど、うちは大丈夫？」と思っているなら、今すぐ自分の数字を確認してください。感覚論でなく、返済額の変化は計算できます。
変動金利の「5年ルール・125%ルール」は本当に安心なの？
ルールは返済額の急変を抑えるだけで、元本の減りが遅くなるリスクは消えない。
変動金利には「5年間は返済額を据え置く」ルールと「増額は直前の125%まで」というルールがあります（上限は金融機関によって異なります）。一見安心に見えますが、返済額が変わらない間も利息計算の基準金利は上がっています。結果として元本の減りが遅くなり、ローン期間の後半に未払い利息が残るリスクがあります。これを「元本充当不足」と呼びます。
金利が1%上がると、具体的に返済額はどう変わる？
借入額と残年数によって差は大きい。まず自分の数字を把握することが全ての出発点。
以下は借入額別・金利上昇別のシミュレーション（返済期間35年・元利均等返済・概算）です。
| 借入額 | 現行金利0.5% | 金利1.0%時 | 金利1.5%時 | 金利2.0%時 |
|---|---|---|---|---|
| 2,500万円 | 約6.5万円/月 | 約7.0万円/月 | 約7.6万円/月 | 約8.3万円/月 |
| 3,000万円 | 約7.8万円/月 | 約8.4万円/月 | 約9.1万円/月 | 約9.9万円/月 |
| 3,500万円 | 約9.1万円/月 | 約9.8万円/月 | 約10.6万円/月 | 約11.6万円/月 |
※5年ルールで実際の支払額変更は5年後。上記は新規借入時の試算値。
3000万円借りた場合、金利が0.5%→1.5%になると月約1.3万円、年間15万円以上の負担増です。未就学児の保育料や習い事費用が重なる30代にとって、この金額は無視できません。
実際の相談事例：「繰り上げ返済か固定切り替えか迷っています」
30代共働き・子ども2人・借入残高3200万円という方から相談を受けました。夫婦ともに収入は安定しているものの、第二子の保育料が始まり手元現金が薄くなっていた状況です。
検討したのは3つの選択肢でした。
- 変動金利のまま繰り上げ返済を続けて元本を削る
- 固定金利に切り替えて返済額を確定させる
- 借り換えで金利水準を下げる
結論として、この方には「固定切り替えより繰り上げ返済優先」を提案しました。理由は、現在の固定金利が変動の予想到達点とほぼ並んでいたこと、住宅ローン控除（年末残高の0.7%が税額控除される仕組み）の控除期間が5年以上残っており、繰り上げとの兼ね合いを丁寧に設計する余地があったからです。
30代共働き世帯が今すぐやるべき3つのこと
「なんとなく不安」から「具体的なアクション」に変えましょう。
① 手元に残高証明書を引っ張り出す 現在の残高・適用金利・残年数を確認。これが全ての起点です。
② 金利+1%シナリオの返済額を計算する シミュレーターで「今より1%高い金利」を入力し、その差額を月の家計に当てはめる。差額が月の食費より大きければ要対策です。
③ 繰り上げ返済・借り換え・固定切り替えのどれが得かを比べる 3つは全く別の効果を持ちます。住宅ローン控除の残り年数、保険の見直しとの兼ね合いも含めて、数字で比較することが重要です。
よくある質問
Q. 変動金利は今すぐ固定に切り替えたほうがいいですか？ A. 一概にはいえません。固定の金利水準・残りの控除期間・手元資金の厚みで答えが変わります。「固定が安心」は思い込みで、今の固定水準が高ければ損をするケースもあります。
Q. 5年ルールがあれば当面は大丈夫ですか？ A. 返済額は変わりませんが、元本の減りが遅くなります。5年後に一気に返済額が上がるリスクがあるため、今のうちに手を打つほうが選択肢が広がります。
Q. 繰り上げ返済と住宅ローン控除はどちらを優先すべきですか？ A. 控除率0.7%に対し、変動金利が1%を超えてきたら繰り上げが有利になる計算です。ただし手元流動性（すぐ使えるお金）を削りすぎないことが前提です。
Q. 借り換えのタイミングはいつが正解ですか？ A. 一般的に「残高1000万円以上・残期間10年以上・金利差1%以上」が目安とされますが、諸費用との比較が必須です。金利だけ見て飛びつくと損をすることがあります。
