ペアローン×離婚：「住まない家」の返済が一生続く3つの地獄

「ペアローンにしておけばよかった」は本当か？

ペアローンを勧めるとき、不動産営業マンはこう言う。 「お二人の収入を合わせれば、もっといい物件が買えますよ」。 たしかに借入額は増える。ただし、そのローンは離婚した瞬間に牙を剥く。

相談現場でペアローンの「離婚後」を見続けてきた経験からはっきり言う。 ペアローンは、夫婦関係が永遠に続く前提で設計された商品だ。

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ペアローンの構造：まず「二本立て」を頭に叩き込む

ペアローンとは、夫婦がそれぞれ別々の主債務者として契約する仕組みだ。 （例：夫2,500万円・妻1,500万円、計4,000万円を二本のローンで借りる）

お互いが相手の連帯保証人にもなるため、 一方が払えなくなれば、もう一方に全額請求が来る。 この「二本立て＋互いに保証」という構造が、離婚後に三重苦を生む。

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リスク① 「住まない家」のローンを死ぬまで払う羽目になる

問い：離婚して家を出れば、ローンも終わり？

答え：契約は1ミリも変わらない。退去翌月も請求書は届く。

離婚届を出しても、金融機関との契約は消えない。 先日相談に来た30代の男性は、家を出た後も月8万円の返済が続き、 新居の家賃9万円と合わせて月17万円の住居費を払い続けていた。 給与は手取り28万円。残り11万円で生活費・保険・貯蓄をやりくりする計算だ。

「払えなくなれば元妻の連帯保証に傷がつく」というプレッシャーも加わり、 精神的な縛りは離婚後も延々と続く。

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リスク② 売っても「マイナス」が残るオーバーローン

問い：売れば全部解決できる？

答え：購入5年以内の離婚なら、売却代金よりローン残高が上回る可能性が高い。

ペアローンは借入総額が膨らみやすい。 購入直後は元本がほとんど減っておらず、売却価格が残債を下回るオーバーローンになりがちだ。

この状態では金融機関は抵当権を外してくれないため、 普通の売却はできない。残債を二人で割り勘して返し続けるか、 後述の任意売却に進むしかない。「売れば終わり」は幻想だ。

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リスク③ 「一本化したい」は9割方、審査落ちで終わる

問い：離婚後に夫名義1本に統合できる？

答え：単独の返済能力が審査される。共働き前提で組んだローンを1人で通すのは険しい。

離婚を機に「どちらか一方の名義に借り換えたい」という要望は多い。 しかし金融機関は単独収入で全額返せるかを厳しく見る。 共働きを前提に4,000万円借りたなら、 一人で4,000万円分の審査を通すのはよほど収入が高くないと難しい。 勤続年数・年収・信用情報のどれか一つが引っかかれば即アウトだ。

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4つの選択肢を比較する

対処法	メリット	デメリット
売却して清算	関係をきれいに切れる	オーバーローン時は残債が残る
どちらかが住み続け払い続ける	子どもの転校不要など	出た側に返済義務・保証が残る
賃貸に出してローンを返す	家賃収入で返済を補える	金融機関の許可が必要・空室リスク
一本化（借り換え）	すっきり整理できる	審査が厳しく通らないことが多い

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動くなら「この順番」で動け

①残債と査定額を照合する まず不動産会社に査定を依頼し、オーバーローンかどうかを数字で把握する。 感情より先に「数字」を確認しないと、判断基準が揺れ続ける。

②金融機関に早めに相談する 名義変更・借り換え・任意売却の可否は金融機関ごとに異なる。 「離婚したので相談したい」と早期に連絡するほど選択肢が広がる。

③離婚協議書にローンの取り決めを明記する 「出た側が半分払う」という口約束は、3年後には「そんな話はしていない」になる。 公正証書にして初めて法的な強制力が生まれる。

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結局、ペアローンは「選ぶべきか」

借入額を増やすためだけにペアローンを選ぶのは危険だ。 収入合算（連帯債務型）や単独ローンで借入額を抑える設計と比べ、 ペアローンは離婚時の「出口」が極端に少ない。

「もし別れたら？」を購入前に二人で話せるなら、それは良い夫婦だ。 その会話ができないまま4,000万円の契約書に判を押すのは、 賭けにしてはリターンが小さすぎる。

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