おひとりさま 60代 住宅ローン完済後と賃貸、管理費込みで本当に安いのはどっち？

結論：完済後も「持ち家は無料」ではない。賃貸との差は月3〜5万円が目安

住宅ローンが終わっても、マンション保有は月2〜5万円前後のコストが残ります。 一方、賃貸は同条件なら月7〜10万円の支出。純粋な家賃比較では持ち家が有利になりやすいです。 ただし、修繕・介護・売却可能性を加味すると話は変わります。順に整理しましょう。

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完済後も残るコスト、実際いくら？

**完済後も消えないのが「固定費三兄弟」**です。

コスト項目	目安（月額換算）	備考
管理費	1〜2万円	マンション共用部維持費
修繕積立金	1〜2万円	築古ほど値上がりしやすい
固定資産税	0.5〜1万円	年6〜12万円を月割り
大規模修繕の自己負担	0〜0.5万円	積立が不足すると別途請求
合計	月2.5〜5.5万円

固定資産税は「土地・建物の評価額×1.4%」が基本税率で、都市計画税が加わる地域もあります。

先日ご相談に来られた60代前半の女性は、都内マンションを58歳で完済。 「やっとローンが終わった」と思ったら、修繕積立金の大幅値上げ通知が届き、月1.8万円が3.2万円に。管理費と合わせて月5万円超の固定費が残り、「賃貸と比べてどうなの？」と悩まれていました。

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賃貸のコストと比べると？

同エリア・同広さ（60㎡程度）の賃貸相場を月8万円と仮定すると、以下になります。

	持ち家（完済後）	賃貸
月額コスト	2.5〜5.5万円	7〜10万円
10年総コスト	300〜660万円	840〜1,200万円
資産性	残る（売却可）	なし
住み替え自由度	低い	高い

10年スパンで見ると持ち家が400〜600万円ほど有利になりやすいです。 ただし、この試算には大規模修繕の追加徴収・売却時の仲介手数料は含んでいません。

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おひとりさまが賃貸を選ぶべきケース

持ち家が数字で有利でも、賃貸を選ぶ合理的な理由があります。

• 介護・施設入居の可能性が高い：空き家を抱えたまま施設費を払う「二重コスト」が最大のリスクです。
• 子どもがいない・相続先が不在：死後に不動産が負動産になるケースは珍しくありません。
• 築古マンションで修繕積立不足が深刻：管理組合の財政状態は購入前に必ず確認が必要です。
• 心身の変化に備えてバリアフリー賃貸に移りたい：持ち家はリフォームが別費用です。

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60代おひとりさまへ、遠藤の結論

完済後の持ち家は「月3〜5万円で住める資産」ですが、老後の身体変化・相続・施設リスクを無視すると判断を誤ります。

「コストだけなら持ち家」「自由度と老後リスクなら賃貸」——この軸で自分のライフプランに当てはめてください。 数字と定性リスクを両方乗せてシミュレーションすることが、後悔しない選択の第一歩です。

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